隨著數(shù)字世界與實體世界的融合，各行各業(yè)都在被數(shù)字化重塑。融合推動的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的車輪不斷滾滾向前，加速了傳統(tǒng)實體經(jīng)濟的全面轉(zhuǎn)型升級。隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，新問題、新風(fēng)險、新挑戰(zhàn)也不斷出現(xiàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的安全問題顯得尤為重要。 在“2021騰訊數(shù)字生態(tài)大會”期間，CIO時代與旗下智庫組織新基建創(chuàng)新研究院，聯(lián)合騰訊安全，共同策劃并發(fā)起“數(shù)實融合 安全共贏——數(shù)字化轉(zhuǎn)型行業(yè)優(yōu)秀實踐案例”征集活動。征集案例將全面展示企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略、定位、價值、以及成果等，從不同角度展現(xiàn)優(yōu)秀成果和重要價值。 在本次大會期間，我們特別搭建訪談直播間，與現(xiàn)場嘉賓共同對話新時期企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐與安全策略。

本期坐客直播間的是來自中原消費金融風(fēng)險策略部總經(jīng)理周晨卉，為大家分享中原消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用實踐。

訪談嘉賓 | 中原消費金融風(fēng)險策略部總經(jīng)理  周晨卉

訪談主持 | CIO時代聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO

新基建創(chuàng)新研究院秘書長 劉晶

劉    晶：請您做一下自我介紹，以及貝殼公司的主營業(yè)務(wù)都有哪些？

周晨卉：大家好，我叫周晨卉，就職于中原消費金融，負責(zé)風(fēng)險管理工作。中原消費金融成立于2016年底，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會批準設(shè)立的持牌金融機構(gòu)，主營業(yè)務(wù)是以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的信用貸款，目前已累計為1400多萬客戶提供了消費金融服務(wù)。

2021年中原消費金融在行業(yè)首推了“7天無理由還款”的創(chuàng)新服務(wù)，用戶首次借款可享有一次“貸款冷靜期”的權(quán)益，在首次借款后的7天內(nèi)提前還款，中原消費金融不收取任何費用（包括利息）。我們旨在通過這樣的服務(wù)模式升級來鼓勵客戶冷靜借貸、理性消費。

劉    晶：請問中原消費金融的企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些明顯變化？

周晨卉：2020年的疫情給整個消費金融行業(yè)帶來了不小的沖擊，我們公司也受到一定影響。一方面疫情隔離需要員工實行居家在線辦公，另一方面在發(fā)展過程中，面臨著急需提高處理業(yè)務(wù)效率的問題，這就引發(fā)了我們有關(guān)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全新思考。

成立近5年來，中原消費金融堅持高科技驅(qū)動發(fā)展的理念，不斷加大科技投入力度，苦練內(nèi)功，持續(xù)提升科技創(chuàng)新能力，現(xiàn)在已經(jīng)積累了相當豐富的先進技術(shù)和運維經(jīng)驗。

我們進行了兩次大的轉(zhuǎn)型：第一次是2020年，升級新核心系統(tǒng)，其中包括將核心系統(tǒng)部分功能遷移到騰訊為我們打造的專屬私有云上，升級后公司業(yè)務(wù)的整體流轉(zhuǎn)效率得到了很大提高； 第二次是2020年持續(xù)至今，在底層平臺的變革使得應(yīng)用層的技術(shù)得到更快的發(fā)展，如在風(fēng)控領(lǐng)域，從大數(shù)據(jù)、云計算、機器學(xué)習(xí)等方面做了許多的嘗試和應(yīng)用。

劉    晶：2021年11月1日正式實施《個人信息保護法》，這對于中原消費金融有哪些具體的影響以及如何實操呢？

周晨卉：我理解《個人信息保護法》的出臺對整個消費信貸行業(yè)是件好事情，該法規(guī)對于企業(yè)的規(guī)范化經(jīng)營提出了更明確的要求。《個人信息保護法》出臺后我們從幾個方面作出了評估和調(diào)整：

第一，對數(shù)據(jù)收集的合法性、有效性進行優(yōu)化，在數(shù)據(jù)的收集、存儲、使用等方面做了調(diào)整；

第二，對客戶授權(quán)協(xié)議進行了升級迭代，在協(xié)議中更加明確了數(shù)據(jù)的收集范圍和使用目的，更加注重保護客戶的隱私和知情權(quán)；

第三，對于企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)進行了更嚴格的管控。我們按照崗位內(nèi)容和管理架構(gòu)分層設(shè)計了數(shù)據(jù)的使用權(quán)限，并用技術(shù)手段去監(jiān)測數(shù)據(jù)的內(nèi)部流向，對于一些敏感信息也做了脫敏處理，提高了數(shù)據(jù)的安全性。

劉    晶：您所在團隊是如何肩負風(fēng)控職能，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型保駕護航的？在推動企業(yè)全面數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，完善數(shù)字金融體系的構(gòu)建中的風(fēng)控建設(shè)思路？

周晨卉：我們在風(fēng)險管理體系建設(shè)上可以分為兩個階段：首先，從2016年至2018年主要是風(fēng)控體系的全流程搭建，形成了全面風(fēng)險管理的框架；從2019年至2021年，做得更多的是精益運營和數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在風(fēng)險管理的每個環(huán)節(jié)上精耕細作、查漏補缺，從數(shù)據(jù)化、平臺化、標準化等角度做能力升級。

我們進行了底層數(shù)據(jù)的治理，將數(shù)據(jù)可利用效率做提升，形成數(shù)據(jù)集市并持續(xù)優(yōu)化迭代，我們在風(fēng)控工具上實現(xiàn)了技術(shù)的創(chuàng)新和升級，使用了包括云計算、圖像識別和挖掘以及機器學(xué)習(xí)算法等技術(shù)，讓風(fēng)險決策有了更好的邊際增長。

劉    晶：中原消費金融是如何通過數(shù)字化手段來做好用戶的風(fēng)險控制？以及具體的操作。

周晨卉：中原消費金融自成立之日起就始終堅持合規(guī)先行、理性發(fā)展的基本方略，隨著監(jiān)管政策和環(huán)境的持續(xù)向好，中原消費金融更加注重風(fēng)險防范，借助日益成熟的數(shù)字化服務(wù)來提升風(fēng)險管理能力。

我們升級了整個風(fēng)控平臺，重點迭代了包括變量加工平臺、變量衍生平臺、機器學(xué)習(xí)平臺以及決策服務(wù)平臺的四大風(fēng)控平臺，為風(fēng)險識別打下了夯實的基礎(chǔ)。

存量數(shù)據(jù)的管理和盤活是近年的工作重點：打造并完善了知識圖譜和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，對可能發(fā)生的欺詐性風(fēng)險做出預(yù)判；對海量數(shù)據(jù)進行分類、衍生、加工，形成了上萬維的特征池，搭建起了數(shù)據(jù)監(jiān)測管理體系，大幅提升了風(fēng)險計量工具開發(fā)和更新的效率。

劉    晶：請您再談一談消費金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景預(yù)測以及我們的發(fā)展趨勢都有哪些？

周晨卉：在消費金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然的趨勢。數(shù)字化的轉(zhuǎn)型能夠帶來以下幾大好處：

首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來了效率的提升。數(shù)字化轉(zhuǎn)型解耦了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展速度和公司員工數(shù)量之間的強相關(guān)性，提升了業(yè)務(wù)自動化程度的同時有效降低了業(yè)務(wù)增長帶來的邊際成本，讓過程管理和風(fēng)險決策的時效性得到保障。

其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將風(fēng)險管理從依靠主觀經(jīng)驗轉(zhuǎn)向依靠科學(xué)決策。根據(jù)數(shù)字化分析結(jié)果來做決策支撐的模式有效避免了因個體經(jīng)驗差異帶來的決策不可度量的問題，通過對既定邏輯的設(shè)置和規(guī)則的制定使得風(fēng)險管理有了相對統(tǒng)一的標準，降低了人為因素導(dǎo)致的偏差。 

再者，數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高了內(nèi)容的可繼承性。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式嚴重依賴于專家經(jīng)驗和個人能力，而經(jīng)驗和能力的傳承性和可復(fù)制性不高。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能將業(yè)務(wù)發(fā)展中每個環(huán)節(jié)過程都記錄保留下來，沉淀為技術(shù)積累并成為企業(yè)的無形財富，新人加入時通過自學(xué)就能更快地適應(yīng)新工作內(nèi)容。

我認為未來風(fēng)險管理將圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能決策體系搭建和安全防控展開，搭建數(shù)字化的智能風(fēng)險管理體系，應(yīng)用技術(shù)手段，構(gòu)筑牢固的金融防火墻，提高風(fēng)險甄別能力，才能更好地為客戶提供消費信貸服務(wù)。

劉    晶：請您談一下未來與騰訊合作的愿景。

周晨卉：中原消費金融與騰訊有著多年深入的合作，未來我們也希望在更多不同的領(lǐng)域，包括數(shù)據(jù)服務(wù)、技術(shù)平臺、生物特征識別、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新等方面共同研究和探索，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合作上越來越密切。