核心提示：隨著我國向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的加快，保險(xiǎn)公司必須加快農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，使其成為助推我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村扶貧和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要推手。

2016年中央“一號(hào)文件”指出，“把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支持農(nóng)業(yè)的重要手段，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平。積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險(xiǎn)品種。探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，以及收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。”從12日召開的中國農(nóng)村保險(xiǎn)保障國際論壇暨第六屆中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國際論壇傳遞的信息顯示，隨著我國向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的加快，保險(xiǎn)公司必須加快農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，使其成為助推我國農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村扶貧和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要推手。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展空間巨大

我國政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，2012年國務(wù)院頒布實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，以法律形式明確國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。近年來，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，覆蓋面顯著擴(kuò)大，專業(yè)水平和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，在國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局中的地位和作用日益凸顯。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2015我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要作物14.5億畝，占全國主要農(nóng)作物播種面積59%，小麥、水稻、玉米、三大主糧作物承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種達(dá)到189類，參保農(nóng)戶2.3億戶，保險(xiǎn)收入375億元，成為亞洲第一，全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝12日在第六屆中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國際論壇上表示，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷推廣，其對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障作用不斷強(qiáng)化。2015年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.96萬億，同比增長(zhǎng)20.42%，占農(nóng)業(yè)GDP32.27%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為農(nóng)村、農(nóng)民化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障收入可持續(xù)增長(zhǎng)的重要穩(wěn)定器。

盡管我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在過去幾年取得了跨越式發(fā)展。但與法國等發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)險(xiǎn)在深度、廣度、業(yè)務(wù)模式上仍具有廣闊的發(fā)展空間。一是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變進(jìn)一步激發(fā)了我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。前農(nóng)業(yè)部常務(wù)副部長(zhǎng)、十一屆全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)副主任尹成杰表示，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快轉(zhuǎn)變時(shí)期，農(nóng)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了高投入，高成本，高風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展階段。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)階段相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入的有機(jī)構(gòu)成高，投入大，專業(yè)化、市場(chǎng)化的成本高，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)帶來的損失和影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，越是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平。農(nóng)業(yè)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的深化，豐富農(nóng)民土地等集體資產(chǎn)的物權(quán)權(quán)能，強(qiáng)化了集體和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障需求。二是中央提出精準(zhǔn)扶貧的要求也需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度發(fā)展。精準(zhǔn)扶貧的對(duì)象主要在農(nóng)村、農(nóng)民，影響農(nóng)民家庭收入的兩大因素包括農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)值，兩者分別受到災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。貧困人口承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。法國駐華大使顧山表示，中國作為今年G20輪值主席國在今年峰會(huì)上提出包容性增長(zhǎng)和扶貧事業(yè)的重要性并成為G20成員國的重要政策目標(biāo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以就此發(fā)揮重要作用。尹成杰以中航安盟的牦牛險(xiǎn)為例，指出中航安盟在四川藏區(qū)實(shí)行的牦牛保險(xiǎn)，就是典型的扶貧險(xiǎn)種，幫助貧困地區(qū)發(fā)展畜牧業(yè)。這一險(xiǎn)種對(duì)當(dāng)?shù)胤鲐毭摾?、促進(jìn)畜牧業(yè)發(fā)展發(fā)揮很大作用。

深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展急需推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

在12日舉行的論壇上，與會(huì)人士表示，隨著中國農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展期，市場(chǎng)機(jī)遇與競(jìng)爭(zhēng)壓力對(duì)保險(xiǎn)公司來說同步存在，未來農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)提供商需要加快實(shí)施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新已滿足市場(chǎng)需求和競(jìng)爭(zhēng)需要。

一是大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理念與產(chǎn)品創(chuàng)新。中央明確提出大力推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，發(fā)展綠色金融，綠色農(nóng)業(yè)。綠色保險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分，是綠色農(nóng)業(yè)的重要保障。尹成杰表示，應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的現(xiàn)代化，從單一傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種向著產(chǎn)量保險(xiǎn)，收入保險(xiǎn)，價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)變。逐步的實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)模式的運(yùn)行機(jī)制現(xiàn)代化，充分地運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，從傳統(tǒng)單一的商業(yè)模式向互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總裁歐貝格表示，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上，首先要有理念的更新，打破基于單一農(nóng)產(chǎn)品的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)。中航安盟在前期農(nóng)產(chǎn)品險(xiǎn)種基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村改革的最新進(jìn)展，結(jié)合國際農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)，在中國市場(chǎng)逐步研發(fā)和推廣了多款圍繞保產(chǎn)量、保收入以及地方特色產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)、食用菌種植保險(xiǎn)、天然草原保險(xiǎn)、枇杷目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、草場(chǎng)草原植被指數(shù)保險(xiǎn)、鵪鶉養(yǎng)殖保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)治安綜合險(xiǎn)等，獲得了很高的市場(chǎng)認(rèn)可度。

二是先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用與產(chǎn)品開發(fā)。現(xiàn)在隨著信息科、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)大數(shù)法則已經(jīng)有了強(qiáng)有力的技術(shù)工具。保險(xiǎn)公司需要改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本高、效率低、賠付復(fù)雜等各方面的問題，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率和質(zhì)量。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防控、賠付測(cè)算的最重要技術(shù)手段。

此外許多現(xiàn)代科技的應(yīng)用能為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)標(biāo)的在保監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范提供重要的支持。中航安盟董事長(zhǎng)王曉峰介紹，作為國內(nèi)最成功的外資農(nóng)險(xiǎn)公司之一，中航安盟在承保、監(jiān)測(cè)、賠付中廣泛使用衛(wèi)星通信技術(shù)、衛(wèi)星導(dǎo)航定位技術(shù)、地理信息技術(shù)、遙感技術(shù)、無人機(jī)應(yīng)用技術(shù)等手段，形成從林業(yè)遙感監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)獲取、林業(yè)信息化應(yīng)用、輔助指揮決策的一體化運(yùn)行體系以支持林業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。同時(shí)通過運(yùn)用衛(wèi)星遙感RS、地理信息系GIS、全球定位系統(tǒng)GPS、無人機(jī)航空航測(cè)、氣象分析、地勘采集系統(tǒng)、云計(jì)算分析等先進(jìn)技術(shù)對(duì)農(nóng)戶種植的農(nóng)作物損失情況進(jìn)行分析測(cè)算。在牲畜保險(xiǎn)項(xiàng)目中，運(yùn)用“大牲畜電子耳標(biāo)項(xiàng)目”記載與動(dòng)物有關(guān)的關(guān)鍵信息。這些新技術(shù)的應(yīng)用，為中航安盟保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣、風(fēng)控發(fā)揮了重大作用。

三是互助合作模式在農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的推廣應(yīng)用。2015年1月，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，同年9月，保監(jiān)會(huì)受理相互保險(xiǎn)公司遞交的申請(qǐng)材料，并開始發(fā)放新牌照，中國正式進(jìn)入相互保險(xiǎn)時(shí)代。法國安盟保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁多米尼克介紹，互助合作模式是法國農(nóng)險(xiǎn)業(yè)最普遍采用的方式。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)和氣侯波動(dòng)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展提供保障，需要引入國際化互助合作機(jī)制。在法國，安盟集團(tuán)是基于3200個(gè)基層保險(xiǎn)互助社和13個(gè)大區(qū)的相互保險(xiǎn)公司。安盟集團(tuán)大區(qū)相互保險(xiǎn)公司通過一個(gè)總公司團(tuán)結(jié)在一起，而安盟總公司能夠推動(dòng)總體政策共享新產(chǎn)品開發(fā)，金融管理等工具，并且通過內(nèi)部再保險(xiǎn)機(jī)制分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，中航安盟已通過引入國際再保險(xiǎn)，與瑞士再保險(xiǎn)等國際再保險(xiǎn)公司合作，實(shí)現(xiàn)全球風(fēng)險(xiǎn)分散，加強(qiáng)國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。在國內(nèi)中航安盟已通過與中國人保、中華聯(lián)合等同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)了多種巨災(zāi)險(xiǎn)種。2016年中航安盟也參加了由保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的全國性的住房地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共保體，目前已經(jīng)向共保體認(rèn)購了1%的份額。隨著互助合作模式的不斷滲透，我國農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度將進(jìn)一步打開，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展的保障程度也將進(jìn)一步提升。